Beispiel
10.000 € Ratenkredit bei 6,5% p.a.?
54,17 € reine Zinsen pro Monat. Rechnung: 10.000 × 6,5% ÷ 12. Die Tilgung kommt oben drauf.
Gib Kreditsumme und Jahreszinssatz ein. Du siehst den reinen Zinsanteil pro Monat — ohne Tilgung.
10.000 € Ratenkredit bei 6,5% p.a.?
54,17 € reine Zinsen pro Monat. Rechnung: 10.000 × 6,5% ÷ 12. Die Tilgung kommt oben drauf.
250.000 € Baufinanzierung bei 3,8% p.a.?
791,67 € Zinsen im ersten Monat. Mit 2% Tilgung wäre die gesamte Rate etwa 1.208 €.
5.000 € Dispokredit bei 11,5% p.a.?
47,92 € Zinsen pro Monat. Dispozinsen sind typischerweise deutlich höher als bei Ratenkrediten.
10.000 € Ratenkredit bei 4,9% Sollzins — Zinsanteil im ersten Monat?
40,83 € reine Zinsen. Bei 60 Monaten Laufzeit ergibt das eine Annuität von rund 188,33 €.
300.000 € Baufinanzierung bei 3,5% — Zinsanteil im ersten Monat?
875,00 € Zinsen. Mit 2% Anfangstilgung (500,00 €) ergibt das eine Monatsrate von 1.375,00 €.
8.000 € Konsumentenkredit bei 6,9% Sollzins?
46,00 € Zinsanteil im ersten Monat. Auf 36 Monaten Laufzeit summiert sich die Zinsbelastung auf rund 880 €.
Der Rechner oben zeigt nur den reinen Zinsanteil pro Monat. Die tatsächliche Rate, die jeden Monat vom Konto abgeht, ist bei den meisten deutschen Krediten eine Annuität — eine Kombination aus Zinsen und Tilgung. Sie bleibt über die gesamte Laufzeit konstant, ihre innere Aufteilung verschiebt sich aber Monat für Monat.
++Annuität = Zinsanteil + Tilgungsanteil**
Zu Beginn dominiert der Zins, weil die Restschuld noch hoch ist. Gegen Ende dominiert die Tilgung, weil die Restschuld schrumpft und damit auch die Zinsen. Die Rate selbst ändert sich nicht.
Ein Beispiel klärt das Prinzip. Ratenkredit über 10.000 € bei 6% Sollzins, Laufzeit 60 Monate. Die monatliche Annuität beträgt rund 193,33 €. Im ersten Monat entfallen 50,00 € auf Zinsen und 143,33 € auf Tilgung. Im letzten Monat sind es 0,96 € Zinsen und 192,37 € Tilgung. Gesamtsumme: 11.599,68 € — also 1.599,68 € Zinsen über fünf Jahre.
Die Rate berechnet sich nach einer geschlossenen Formel aus Kapital, Zinssatz und Laufzeit:
**A = K × (q^n × (q − 1)) ÷ (q^n − 1)++
Dabei ist K die Kreditsumme, q = 1 + p/100 der Zinsfaktor und n die Anzahl der Perioden. Bei monatlicher Rate ersetzt man p durch p/12 und n durch die Anzahl der Monate. Die Formel sieht abschreckend aus, gibt aber genau die Rate, mit der nach n Perioden die Restschuld auf null fällt.
Die Zerlegung jedes Monats folgt zwei einfachen Regeln:
Damit lässt sich jeder Tilgungsplan rekonstruieren. Die Bank rechnet so, der Verbraucher kann das Ergebnis mit dem ausgegebenen Tilgungsplan abgleichen.
Damit das Verschieben sichtbar wird, hier der Tilgungsplan in Jahresscheiben — gerundet auf den Cent.
| Jahr | Restschuld Anfang | Zinsen Jahr | Tilgung Jahr | Restschuld Ende |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 10.000,00 € | 532,12 € | 1.787,84 € | 8.212,16 € |
| 2 | 8.212,16 € | 421,87 € | 1.898,09 € | 6.314,07 € |
| 3 | 6.314,07 € | 304,87 € | 2.015,09 € | 4.298,98 € |
| 4 | 4.298,98 € | 180,67 € | 2.139,29 € | 2.159,69 € |
| 5 | 2.159,69 € | 60,15 € | 2.159,69 € | 0,00 € |
Die Monatsrate liegt durchgehend bei 193,33 €. Die Zinslast halbiert sich praktisch alle zwei Jahre, weil die Restschuld linear-beschleunigt sinkt. Über die gesamte Laufzeit summiert sich die Zinsbelastung auf 1.499,68 € — knapp 15% der Kreditsumme.
Annuitätendarlehen ist die Standardform — die Konditionen unterscheiden sich aber stark.
| Merkmal | Konsumentenkredit | Baufinanzierung |
|---|---|---|
| Laufzeit gesamt | 12 – 84 Monate | 25 – 35 Jahre |
| Zinsbindung | meist gesamte Laufzeit | 5, 10, 15 oder 20 Jahre |
| Sollzins (2025/26) | 4,0 – 9,0% | 3,0 – 4,5% |
| Sicherheit | keine | Grundschuld auf Immobilie |
| Anfangstilgung | implizit, da kurze Laufzeit | 1 – 3% pro Jahr, frei wählbar |
| Sondertilgung | meist jederzeit kostenfrei | meist 5% jährlich vertraglich |
Beim Konsumentenkredit läuft die Annuität bis zur vollständigen Rückzahlung durch. Bei der Baufinanzierung endet die Zinsbindung typischerweise nach 10 oder 15 Jahren — danach folgt eine Anschlussfinanzierung zu dann marktüblichen Konditionen. Die Restschuld am Ende der Zinsbindung ist deshalb eine zentrale Kennzahl.
Die Anfangstilgung legt fest, wie schnell die Restschuld sinkt. 1% bedeutet langsam und niedrige Rate. 3% bedeutet schnell und höhere Rate.
Beispiel Baufinanzierung 300.000 €, Sollzins 3,5%, 10 Jahre Zinsbindung:
| Anfangstilgung | Monatsrate | Zinslast 10 Jahre | Restschuld nach 10 Jahren |
|---|---|---|---|
| 1,0% | 1.125 € | 96.245 € | 261.245 € |
| 2,0% | 1.375 € | 92.853 € | 227.853 € |
| 3,0% | 1.625 € | 89.461 € | 194.461 € |
| 4,0% | 1.875 € | 86.069 € | 161.069 € |
Höhere Anfangstilgung erhöht die Monatsbelastung, senkt aber Zinslast und Restschuld deutlich. 2% gilt als Untergrenze für eine seriöse Finanzierung — bei niedrigen Zinsen empfehlen viele Beratungen 3% oder mehr.
Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Zahlung auf die Restschuld. Sie verkürzt die Laufzeit und reduziert die Zinslast. Bei Verbraucherkrediten ist sie nach §500 Abs. 2 BGB jederzeit teilweise oder vollständig möglich. Bei Baufinanzierungen wird das Recht meist im Vertrag begrenzt — typisch sind 5% der ursprünglichen Kreditsumme pro Jahr, teils gegen Zinsaufschlag mehr.
Wer die vertragliche Grenze überschreitet, riskiert eine Vorfälligkeitsentschädigung nach §502 BGB. Sie kompensiert die Bank für entgangene Zinseinnahmen und kann mehrere Tausend Euro betragen. Innerhalb der vertraglichen Grenze ist die Sondertilgung kostenfrei.
Beispielhebel: 10.000 € Sondertilgung im fünften Jahr eines Baudarlehens über 300.000 € bei 3,5% sparen über die Restlaufzeit rund 6.500 € Zinsen — ohne dass die Monatsrate steigt. Stattdessen verkürzt sich die Tilgungsdauer um etwa 18 Monate.
Der Sollzins (auch Nominalzins) ist der reine Prozentsatz auf die Restschuld. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich Bearbeitungsgebühren, Bereitstellungszinsen, Vermittlungsprovisionen und ggf. eine Restschuldversicherung. Nach §6 PAngV (Preisangabenverordnung) müssen Banken den Effektivzins in jeder Werbung und im Vertrag ausweisen.
Bearbeitungsgebühren bei klassischen Verbraucherkrediten sind seit dem BGH-Urteil XI ZR 405/12 vom 13. Mai 2014 unzulässig — sie wurden für nichtig erklärt. Bei Baufinanzierungen gilt das nicht uneingeschränkt. Bereitstellungszinsen für nicht abgerufene Darlehensteile (typisch 3% p.a. ab dem vierten Monat) bleiben üblich.
Restschuldversicherungen heben den Effektivzins teils erheblich. Eine 10%ige Versicherungsprämie auf 10.000 € Kredit kann den Effektivzins um 2 bis 4 Prozentpunkte erhöhen.
Der angebotene Zinssatz hängt direkt von der Bonität ab. Banken prüfen Schufa-Score, Einkommen, bestehende Verpflichtungen und Beschäftigungsverhältnis. Wer eine schlechte Bonität hat, zahlt deutlich höhere Zinsen — oft das Zwei- bis Dreifache des Bestzinses, der in der Werbung steht.
Nach §6a PAngV gilt für werbliche Kreditzinsen die Zwei-Drittel-Regel: Der angegebene Effektivzins muss von mindestens zwei Drittel der Kunden tatsächlich erreichbar sein. Repräsentative Beispiele in der Werbung sind deshalb realistischer als die reinen „Ab"-Zinsen.
Wer ohne Tilgungsplan eine ungefähre Monatsrate schätzen will, nutzt diese Näherung:
++Rate ≈ Kreditsumme × (Zinssatz ÷ 12 + 1 ÷ Laufzeitmonate)++
Für 10.000 € auf 60 Monate bei 6%: 10.000 × (0,005 + 0,01667) = 216,67 €. Die echte Annuität liegt bei 193,33 €. Die Faustregel überschätzt leicht, weil sie linear tilgt — das reicht aber für die erste Größenordnung.
Sollzins mit Effektivzins verwechseln. Werbung zeigt oft den niedrigeren Sollzins prominent. Vergleiche immer den Effektivzins, weil nur er Gebühren, Versicherungen und Zahlungsrhythmus einschließt.
Zinsen linear auf die volle Kreditsumme rechnen. Bei 10.000 € und 6% sind es im ersten Monat 50 €, im letzten Monat unter 1 €. Wer die ganze Laufzeit mit dem Anfangsmonat hochrechnet, landet bei 3.000 € Zinslast statt der tatsächlichen rund 1.600 €.
Sondertilgung ohne Vertragsprüfung leisten. Über die vertragliche Grenze hinaus droht Vorfälligkeitsentschädigung. Im Vertrag prüfen, was kostenlos möglich ist.
Restschuld nach Zinsbindung ignorieren. Wer 1% Anfangstilgung wählt und 10 Jahre Zinsbindung vereinbart, hat nach 10 Jahren noch fast 87% der Schuld. Steigen die Zinsen bis zur Anschlussfinanzierung um 2 Punkte, springt die Folge-Rate spürbar.
Restschuldversicherung pauschal abschließen. Sie ist meist freiwillig und teuer. Eine Risikolebensversicherung außerhalb des Kreditvertrags ist oft günstiger und flexibler.
Aufgabe 1 — Konsumentenkredit: 8.000 € Ratenkredit bei 6,9% Sollzins, Laufzeit 36 Monate. Wie hoch ist die Annuität, wie hoch der Zinsanteil im ersten Monat?
Aufgabe 2 — Baufinanzierungsrate: 250.000 € bei 3,5% Sollzins, 2% Anfangstilgung. Monatsrate?
Aufgabe 3 — Sondertilgungs-Hebel: 200.000 € Baudarlehen bei 3,5% Sollzins, 2% Anfangstilgung, im dritten Jahr 5.000 € Sondertilgung.
Aufgabe 4 — Sollzins gegen Effektivzins: 15.000 € Kredit, Sollzins 4,5%, Bearbeitungsgebühr 0%, aber Restschuldversicherung 1.200 € Einmalbeitrag. Laufzeit 60 Monate.
Der Rechner oben liefert den ersten Zinsanteil — den Ausgangspunkt jedes Tilgungsplans. Für die volle Annuität, einen detaillierten Plan oder die Restschuld nach Zinsbindung braucht es einen separaten Annuitätenrechner. Die Formeln dieses Kapitels sind die Grundlage, auf der jede Bank denselben Plan erstellt.